人民币持续贬值，资金外流风险不断加大。大陆央行接连下发规定，先是于2016年12月30日规定，自2017年7月1日起，对跨境超过20万元人民币的交易，银行需要上报给央行；随后又于2016年12月31日夜间对银行下发文件，从2017年1月1日起，个人购汇申报需要细化到用途和时间，禁止在境外用于买房及证券投资。


尽管官方强调此次调整的目的，主要是为了进一步加大对洗钱丶恐怖融资及腐败丶偷逃税等犯罪活动的监测和打击力度，然而，外界还是敏感地猜想，中国是否将要顺势加大力度管控资金外流了，一场外汇储备保卫战是否即将打响？
从1月1日开始，希望用人民币兑换外币的中国居民将面对一大堆文书负担。在人民币贬值丶外汇储备下降速度超预期的大环境之下， 被称为“史上最严外汇管制”的央行新政分别从换汇目的丶换汇人员关系，以及换汇和转款环节金额等方面进行严格审查和控制。


首先，是对换汇目的进行严格审查和过滤，控制极少数情况才可以换汇。新规规定，从2017年1月1日起，无论柜台或是网上银行办理购汇，均需要填写《个人购汇申请书》（下简称为“申请书”），明确填写购汇用途，而以前对此并未做严格要求。《申请书》对个人购汇用途进行了更详细的调查，允许的个人经常项目下的购汇用途包括：因私旅游丶境外留学丶公务及商务出国丶探亲丶境外就医丶货物贸易丶非投资类保险丶咨询服务及其他共9大项。


银行相关人士表示，如果学费或生活费超过5万美元，还需要提供境外学校录取书丶学校相应年度或学期的学费或生活费证明等文件。除留学外，其他类别等也需要提供完整的资料证明。值得注意的是，投资移民丶购置海外房产丶保险等投资类用途并不包含在《个人购汇申请书》内。也就是说，这些用途，现在不能从银行直接换汇。

其次是对换汇人员的关系进行控制，增加“关注名单”，根据《申请书》，如果违法违规套汇，除了可能被列入“关注名单”，此后两年都取消了5万购汇额度外，还可能面临逃汇金额30%左右罚款，以及5万元以下罚款。

除此以外，还对换汇和转款环节的金额进行了严格把控。将大额现金交易的人民币报告标准由20万元调整为5万元，对跨境资金交易，金融机构应当报送大额交易报告。这意味着，新政实施后，跨境汇款1万美元及等值外币都需要上报。为避免申报，很多人会想办法将换汇额度控制在小于1万美元，实际上大幅降低了外币取现的额度，提高了取现的门槛。

面对越来越收紧的政策，海外投资该何去何从呢？其实相比付现金，贷款是个很不错的选择。首先，贷款不需要全部用自己的资金，余下来的现金可以理财或是做别的投资。其次，贷款只需付首付，资金压力小。最重要的是如果是投资房，用租金来还贷款即可，即房客帮忙付贷款，作为屋主只需要慢慢积累房屋净值（equity）即可。


目前提供外国人贷款的有银行也有贷款公司。大部分的银行或贷款机构提供3年丶5年或7年的浮动利率，所谓的浮动利率意思是前3丶5或7年利率固定，后面每年利率根据联邦基准利率来调整，上涨或下调，按目前的加息情况来看，以后的几年整体趋势是利率上涨。如果不喜欢浮动利率,也可以等几年在美国有了收入丶报税记录和持续的工作收入后申请固定利率的本国人贷款。利率每个银行都不一样，年利率一般在4.125%到5.625%之间，且大多银行做的是不查收入贷款，提供海外（中国）的银行账单和工作证明即可。平均45到50天放款，比本国人申请贷款要方便很多。当然了，外国人贷款的要求较高，一般首付要求付房价的35%到40%，还需要有一定的现金储备，需要让银行看到申请人除了首付金额外还有别的余钱存在银行。